Мария НЕКРАСОВА
Так это или иначе, обязательное страхование есть обязательное. В смысле, страховаться все равно надо.
Но мучительно хочется иметь какие-то гарантии, какие-то выгоды. Не от жадности душевной, а из-за естественного желания делового человека знать, за что платишь, не переплатить и быть уверенным, что в итоге получишь оплаченное.
ЧТО ЭТО?
Все страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО, страхуют клиентов по фиксированным базовым ставкам. При подсчете стоимости конкретного полиса к этим ставкам применяются повышающие и понижающие коэффициенты (тоже фиксированные):
- места жительства/регистрации собственника транспортного средства;
- возраста и стажа водителя;
- мощности двигателя (при страховании легковых автомобилей и такси);
- количества лиц, допущенных к управлению автомобилем (страховой полис может предусматривать управление транспортным средством только лицами, указанными в полисе, либо неограниченным количеством водителей);
- периода использования транспортного средства в течение года (в страховом полисе может быть оговорено сезонное использование транспортного средства);
- срока страхования.
В итоге получается цена страхового полиса.
Скажем, легковой автомобиль старше 9 месяцев объемом двигателя 75–90 л.с., эксплуатирующийся в Москве и принадлежащий юридическому лицу, с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению, если он страхуется на год, обойдется примерно в 4750 руб. Маленький грузовик (до 10 тонн) с теми же показателями застрахуют примерно за 4050 руб.
Заплатив за полис, при наступлении страхового случая вы можете рассчитывать на выплату, которая тоже обозначена законом.
Фиксированная выплата страховки составляет 400 тысяч рублей, 160 из них приходится на ущерб, причиненный «железу», т.е. машине потерпевшего, и 240 – на ущерб, причиненный здоровью. Не так уж и много по сравнению с ценой полиса.
Собственно, основная претензия автовладельцев к ОСАГО в том и состоит, что страховая выплата не компенсирует расходы виновника ДТП полностью. А хочется, чтобы компенсировала. Или чтобы полис стоил подешевле…
Алексей Умнов, Страховой брокер «Деловой стиль»:
«Скидки, конечно, есть, но тоже фиксированные. Те, что даются через год, при повторном страховании. Если машина безубыточна (за год не было страховых выплат) – второй год ее страхуют со скидкой 5%. Если и за второй год не было страхового случая – уже 10%. И так далее. Однако больше 50% скидки ни за что не дадут. По закону не положено.
Иных скидок ни физическому, ни юридическому лицу не добиться, но можно, например, за небольшую доплату увеличить выплаты – скажем, до 1 миллиона рублей. Как это делает СК «РЕСО-Гарантия».
Можно взять комплексный пакет автострахования, здесь уже будут скидки и за «автопарк», и за страхование смежных рисков».
ЧУТЬ-ЧУТЬ ДОБАВИТЬ
С появлением ОСАГО все страховые компании начали наперебой твердить наклевывающимся клиентам: «На автогражданку скидок нет, но если вы возьмете еще… То мы вам скинем».
Не с автогражданки, конечно, а с «еще», которое может быть чем угодно: от ущерба автомобилю до домика в деревне. На цену полиса ОСАГО оно никак не влияет: мухи – отдельно, котлеты – отдельно.
Татьяна Колодий, «АФМ Страховые консультанты и брокеры»: «Некоторые компании предлагают вместе с автогражданкой сделать другой вид страхования – например, ущерб, который дается уже со скидкой. Кто-то предлагает скидку на любой вид услуг при условии, что клиент получал ОСАГО в их компании. Как правило, это небольшая скидка – 2–3%. Можно также за дополнительную плату увеличить выплаты по ОСАГО».
В общем, если вы все-таки решились купить еще какой-то полис к ОСАГО, то следует поискать подходящую страховую компанию. Многие СК специально разработали довольно интересные продукты, чтобы заманить побольше клиентов и увеличить сумму собранной страховой премии. Логика проста – все равно ведь платишь за ОСАГО, не можешь не платить. Так вот если чуть-чуть добавить, то можно получить гора-а-а-здо больше.
Некоторые учитывают наличие-отсутствие у клиента полиса автогражданки, некоторые не реагируют на него никак.
Вообще, когда юридическое лицо страхует несколько автомобилей, оно может потребовать скидок на любую услугу, за исключением обязательной автогражданки. На нее дается скидка только при страховании на второй срок, если машина безубыточна, и эти скидки четко регламентированы.
Алексей Кочетов, Страховой брокер «Партнер»:
«Действительно, некоторые компании предпринимают такой маркетинговый ход: предлагают полис ОСАГО якобы бесплатно к той или иной страховке. Однако на поверку все оказывается совсем не так.
Тарифы ОСАГО утверждены не страховой компанией, и не ей их менять. Бесплатно в таком пакете могут предлагаться только добровольные виды страхования. Например, та же добровольная автогражданка, которая не избавляет автовладельца от необходимости получать полис ОСАГО.
У разных страховых компаний разная тарифная политика: кто-то дает скидку за возраст-стаж водителя, кто-то еще за что-нибудь, каждый запрос рассматривается индивидуально.
У юридических лиц, страхующих по ОСАГО, есть преимущество: не ограничивается количество лиц, допущенных к управлению. Если физическое лицо должно указать каждого, кто управляет его машиной, и за каждого приплатить, то юридическим лицам это делать не обязательно».
ДОБРОВОЛЬНО И С ПЕСНЕЙ
Итак, получить скидку и увеличить выплату можно. Но только прибавив к ОСАГО ту или иную добровольную страховку.
По статистике, за минувший год количество договоров добровольного автострахования увеличилось по разным компаниям на 50–80%. Причем, по мнению самих компаний, «виной» тому именно ОСАГО. Видимо, народ справедливо решил, что если уж страховаться, то с нормальными выплатами. Лишние $30–40 могут увеличить выплату вдвое.
Помимо этого, существует такая услуга, как страхование «без износа», то есть выплата рассчитывается без учета износа автомобиля. Осмысленно – ведь в автосалоне после аварии будут устанавливать новые детали и возьмут за них соответствующую плату. Никто не собирается бегать-искать подержанные, с тем же износом, с той же стоимостью.
Полис «без износа» может увеличить выплату до $10 000, $20 000 или $50 000. Причем здесь нет фиксированного деления на «железо» и «здоровье». К добровольному страхованию, в отличие от ОСАГО, нередко предлагают пакеты дополнительных услуг, такие, например, как бесплатный вызов эвакуатора на место ДТП.
Виктор* (* – не захотел видеть свою фамилию в печати), «Клуб независимых брокеров»:
«Автогражданка – штука дорогая, я бы сделал ее дешевле. Во всяком случае, когда я страховался добровольно, это и стоило дешевле. Но все равно в ОСАГО я бы не искал выгоды, а воспринимал ее как она есть. Она есть, она нужна, сталкиваться на дороге выгоднее с тем, кто застрахован – это факт.
Если до введения ОСАГО машина была застрахована добровольно, то можно за счет этого компенсировать часть страховки. Допустим, у вас была добровольная автогражданка на год. В середине года вы ее прервали, вам вернули часть денег, которые вы вложите в ОСАГО. Но разницу доплатить все равно придется, тарифы на ОСАГО незыблемы.
Если к ОСАГО добавить другую страховку (тем более, если страхуется автопарк), скидки получить, определенно, можно.
В любом случае, я бы посоветовал обращаться не сразу в страховые компании, а к независимым брокерам, которые помогут подобрать вариант, наиболее подходящий для клиента».
РЕЙТИНГ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ ПО СУММЕ ВЫПЛАТ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ (ОСАГО)*
* По данным за второе полугодие 2003 года. ** Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присваивает страховым компаниям рейтинг надежности, рассчитанный по собственной методике – на основании данных, предоставленных компаниями. *** Как отношение выплат к собранной страховой премии.
ПРИМЕЧАНИЯ: «А++» – высокий уровень надежности с позитивными перспективами, «А+» – высокий уровень надежности со стабильными перспективами, «А» – высокий уровень надежности
МОЕ ИЛИ ФИРМЕННОЕ?
Наверное, у любой страховой компании особое отношение к корпоративным клиентам. Где нельзя сделать скидку, там можно добавить бесплатную дополнительную услугу или хотя бы прислать агента в офис. Выгоды мало, зато приятно. Одно преимущество (оно же – и недостаток) у юридических лиц перед физическими есть: число лиц, допущенных к вождению автомобиля, в полисе не ограничивается. Физическое лицо, страхуя автомобиль, обязано указать всех, кто его водит, их возраст и стаж. Это серьезно влияет на цену полиса, и далеко не лучшим образом.
Юридическое лицо избавлено от необходимости указывать «всех», но и полис для них изначально стоит много дороже.
Сотрудник компании* «Страховой брокер Аргумент»:
«Вообще, предприятиям малого бизнеса, которые решили застраховать свои машины, выгоднее остановить свой выбор не на крупных, а на «средних, но крепких» страховых компаниях. Почему? Крупная компания любит крупного клиента. Многие не делают «автопарковую» скидку меньше, чем на 10 машин. Понятно, что малому предприятию с двумя-тремя машинами тут ничего не светит. А страховой компании поменьше дорог каждый клиент.
На страховом рынке нет коробочных продуктов, каждый случай уникален. Цена полиса и скидки зависят от того, что конкретно страховать, помимо ОСАГО. Ели, допустим, угон или ущерб, то здесь мало на что можно рассчитывать. Скидку даст не любая компания, и скидка это будет небольшая.
А если, помимо машины, страховать еще имущество, то страховая компания может «скинуть» и побольше, выгода для клиента будет уже более ощутимой, чем те 2–3% скидки, которые предлагаются для автомобиля. А, например, разъездные машины вообще никому не выгодны, потому что рисковые. Некоторые компании даже не берутся их страховать. Однако у любой компании скидки на страхование смежных рисков идут по нарастающей – чем больше смежных видов страхования, тем больше скидка».
А ЧТО ЕСЛИ…
Впрочем, если вы твердо решили весь год не устраивать на дорогах ДТП и вообще хорошо себя вести, то получить полис ради бумажки на лобовом стекле можно и подешевле. Для этого даже не обязательно скупать фальшивые полисы, чья цена, безусловно, ниже (в Подмосковье недавно взяли одного, он продавал через интернет всего за 500 рублей).
Здесь уже неоднократно повторялось, что страховая компания работает с каждым клиентом индивидуально, без готовых решений и коробочных продуктов. Если ваша «индивидуальность» очень понравится компании, она может сделать для вас скидку из своих кровных. Ничего противозаконного в этом нет, государство получит со сделки ровно столько, сколько ему причитается. Но если дойдет до страховой выплаты, то вам эту скидку припомнят.
Те, кто страхуется повторно, в течение года получали страховые выплаты и хотят избежать соответствующей «накрутки», готовятся просто сменить страховую компанию. Напрасно. Обмен информацией между компаниями-страховщиками день ото дня становится все лучше и лучше. Страховщики – народ ушлый, деньги считать ох как умеют, а «залететь» в черный список в дальнейшем чревато штрафными тарифами. Ну, а уж если попадете в ДТП, то точно засветитесь – придется собирать документы, привлекать ГАИ…
В общем, дешевле можно, только если на сто процентов уверены, что не будете устраивать ДТП.
Николай Владимирович*, Страховой брокер «Автоспас»:
«Для дорогих клиентов некоторые брокеры готовы сделать скидку на ОСАГО неофициально, за счет своей личной комиссии. На чеке одна сумма, на деле другая. Если, допустим, у клиента несколько машин или одна, но большая (с большой мощностью двигателя), такого клиента терять не хочется. Брокер может сделать цену ниже, казалось бы, себе в убыток, но клиент-то останется за ним.
Поскольку стоимость полиса ОСАГО на разных территориях разная (например, в какой-нибудь деревне он дешевле), некоторые клиенты так и делают: регистрируют машину «на деревне у дедушки», там же страхуются, потом берут себе доверенность и ездят по ней. Это безусловно «работает» для постов ГАИ. Но вот если возникнет страховой случай, могут быть проблемы. Ведь машина, зарегистрированная в деревне, ездила по Москве. Если это в полисе не оговорено, выплату можно получить только через суд. А можно и не получить».
