ОВЕРДРАЙВ ПО-РУССКИ

Ольга ВОРОНОВА, Андрей КОВАЛЬСКИЙ

Борьба за частного клиента – мощный двигатель развития банковских услуг. Особенно в россии, где доверие обывателя к финансовым институтам практически равняется нулю. Прекрасно это сознавая, отечественные банки принялись расширять рынок пластиковых карт, в частности дебетовых, с возможностью овердрафта и кредитных карт.

ПОДХОДЯЩИЙ ВАРИАНТ

Если вы еще не являетесь счастливым обладателем кредитки, то при выборе карты самое главное – определиться в том, для каких целей она вам нужна, где и как часто вы будете ею пользоваться.

Самые доступные и самые распространенные в России – карты VISA Electron и Cirrus/Maestro. В большинстве банков их можно получить абсолютно бесплатно, но и возможности их несколько ограничены. Cirrus годится лишь для банкомата, Maestro примут у вас только в том магазине, где есть электронные терминалы. Карта VISA Electron совмещает в себе обе эти функции.

VISA Classic и MasterCard Mass (Standart), а также VISA Gold и MasterCard Gold – карты среднего класса. Их принимают более 13 млн торговых точек и 280 тыс. банкоматов по всему миру. Зачастую для оформления таких карт требуется поддержание минимального остатка или размещение на счету «страхового депозита» (от нескольких сотен долларов до $1500), а плата за выпуск и годовое обслуживание таких карт колеблется в пределах $20–$120. Classic, Mass и Gold будут для вас незаменимы, если вы регулярно ездите за границу, делаете покупки в супермаркетах или иностранных интернет-магазинах.
Кроме того, по «золотым» картам почти всегда предоставляются дополнительные услуги, такие как медицинская страховка на неплохую сумму или бесплатное получение наличных в размере до $5000 в случае утраты карты во время нахождения за границей.
Самыми престижными считаются VISA Platinum и MasterCard Platinum. Они и самые дорогие в выпуске и обслуживании ($200–$350), и самые комфортные в использовании. При открытии такой карты максимально возможный кредитный лимит – $20000.
Среди эксклюзивных услуг, предлагаемых владельцам Platinum, скидки до 50% при аренде автомобиля и заказе отелей по всему миру, именная карта Priority Pass для пользования VIP-залами аэропортов, бесплатная конвертация и снятие наличных в банкомате и др.

Самым удобным для вас будет иметь две карты (например, VISA Classic + VISA Electron или MasterCard Gold + MasterCard Mass), привязанные к одному счету.

С ДОЛГОМ ПО ЖИЗНИ

Если с типом карты вы определились, то самое время разобраться с различиями в порядке расчетов по картам.
Счета банковских карт могут быть открыты в рублях, долларах США или евро. Выбирайте ту валюту, которой вы чаще всего пользуетесь в жизни и какой будете этот счет пополнять. Конвертация валют на карте производится по курсу банка или по курсу ЦБ в день совершения операции, за которую банк, кстати, тоже берет фиксированный процент.
В силу относительной неразвитости карточного бизнеса в России подавляющее большинство карт, выпускаемых у нас, являются дебетовыми, т.е. предоплаченными. Однако по дебетовой карте банком может быть предоставлен разрешенный овердрафт – сразу при заключении договора или впоследствии, при наличии положительной финансовой биографии гражданина, называемой кредитной историей.
Овердрафт – возможность тратить средства сверх остатков по счету в пределах, установленных банком. Это очень удобный механизм для тех, кто активно использует свою пластиковую карту и не нуждается в больших кредитах. Сроки погашения задолженностей по овердрафту в разных банках различны. Но обычно они составляют от одного до полутора месяцев.
У кредитной карты – совсем другая система. Дебетовых средств на ней нет, зато предоставляется лимит кредита. Его размер определяется индивидуально и зависит, главным образом, от ежемесячного дохода клиента, места работы, должности, социального слоя и других факторов, известных исключительно кредитному отделу банка.
Погашение кредита происходит, в большинстве случаев, ежемесячно в размере 10–20% использованных кредитных средств + проценты по кредиту. Такая схема позволяет постоянно возобновлять свой лимитный кредит и пользоваться им многократно.
Карты с любой схемой кредитования предполагают повышенный (иногда, в 2–3 раза) процент в случае его непогашения в срок, а также блокировку карты и дальнейшее признание ее недействительной в особо запущенных случаях.

Я ВИЖУ БУКВЫ, Я УМЕЮ ЧИТАТЬ

Теперь, когда вы знаете, чего хотите от банка, поговорим о том, по каким критериям выбрать того «дяденьку», который даст вам денег или хотя бы поможет сохранить свои собственные.
Сразу успокоим: большого выбора нет. Из тысячи с лишним кредитных организаций с кредитными картами работают порядка 60 банков.
Первое, на что стоит обратить внимание, – это какую категорию членства имеет банк в международных платежных системах VISA International (полноправное, ассоциированное, частичное) и EuroCard/MasterCard (полноправное, аффилированное). Полноправное членство предполагает наиболее развитый клиентский сервис, гибкую тарифную политику. Кроме того, платежная система использует процедуры управления рисками банков-членов, что немаловажно в условиях нашей нестабильности. Так, в недавней ситуации с Гута-банком, когда его карты перестали принимать торговые точки, MasterCard официально заявил, что в случае неплатежеспособности банка система гарантирует возмещение средств.
Следующий совет – внимательно читайте договор. А особое внимание обратите на пункт, где оговаривается ответственность за незаконные операции по карте. Если там написано, что «до момента получения Банком письменного извещения об утрате карты материальную ответственность за операции по карте несет Клиент», то с вами может произойти примерно следующее. Во время вашего отдыха где-нибудь на Канарах некий нечистоплотный тип (а попросту – воришка) украдет у вас вашу кредитную карточку. Обнаружив это несчастье, вы, конечно, бросаетесь звонить в банк. Они говорят «ОК» – и вы спокойно продолжаете свой отдых. Через неделю, вернувшись на родину, вы приходите в отделение банка, где узнаете, что за это время с вашей карты было снято несколько тысяч долларов, которые вы теперь должны банку вернуть. На ваши возмущенные возгласы сотрудники банка показывают вам вышеуказанный пункт из договора, который вы сами и подписали при заключении. Поэтому будьте осторожны.
Нелишним будет уточнить еще раз размеры разнообразных комиссий по операциям, а также штрафных санкций. Из них иногда складываются кругленькие суммы.
Если непреодолимое доверие у вас вызвало несколько банков, выбирайте тот, который имеет наиболее разветвленную сеть офисов и банкоматов, предлагает дополнительные услуги и скидки по своим картам, а также тот, чьи менеджеры и операционисты кажутся вам наиболее компетентными и симпатичными.

ОСНОВЫ БЕЗОПАСНОСТИ ЖИЗНИ С КАРТОЙ

С КАРТОЙ – У БАНКОМАТА

Снимая наличные с карты в банкомате, не постесняйтесь убедиться, что никто не заглядывает вам через плечо. Будет гораздо хуже, если кто-то подсмотрит ваш ПИН-код. Сумма, которую вам выдаст банкомат в день (или за одну операцию), может быть ограничена вашим банком. Карту и деньги, появившиеся из банкомата, необходимо забрать в течение 20 секунд с момента появления надписи на табло и поступления звукового сигнала, означающих конец операции. В противном случае они могут быть захвачены банкоматом как невостребованные. Квитанцию и выписку о состоянии счета ни в коем случае не выбрасывайте, не разорвав на мелкие кусочки. Эти «бумажки» вообще лучше сохранять в течение расчетного месяца. Неверный ПИН-код карты вы можете ввести максимум 3 раза подряд (либо 5 раз в течение дня, если иногда вы все-таки его набираете правильно), после чего карта захватывается банкоматом. Перевыпуск ПИН-конверта – процедура платная.

С КАРТОЙ – В МАГАЗИНЕ

Вы должны видеть собственными глазами все операции, которые проводятся с вашей картой.

В качестве документа, удостоверяющего личность, по просьбе продавца вы можете предъявить паспорт или водительские права.

По завершении операции вам обязаны выдать или электронный чек (если карта проходит через POS-терминал), или торговый слип (если через импринтер). Никогда не подписывайте больше одного слипа на одну операцию. Если продавец сомневается в вашей подписи и отказывает в проведении платежа, заполненный слип должен быть уничтожен при вас. И слипы, и чеки рекомендуется хранить в течение 90 дней.

Если продавец при проведении авторизации карты получает от вашего банка указание о ее изъятии, отдайте карту по-хорошему. Теоретически, такое может случиться. Только обязательно потребуйте взамен копию соответствующего акта.

С КАРТОЙ – В ОТЕЛЕ

При бронировании номера в отеле будьте готовы к тому, что у вас спросят номер вашей карты и срок ее действия. Если вы зарезервировали номер, а потом передумали, не забудьте отменить заказ. В противном случае с вашей карты будет снята сумма, соответствующая стоимости номера в сутки.

По прибытии в гостиницу будьте готовы к тому, что у вас попросят карту и заблокируют на вашем счету сумму, равную стоимости проживания за весь срок. Дополнительные суммы за другие услуги отеля могут быть заблокированы и в течение всего вашего пребывания там. Гостиницы обычно не уведомляют об этом своих клиентов. В момент, когда вы окончательно расплачиваетесь за проживание в отеле и выезжаете, потребуйте в вашем присутствии разблокировать сумму, заблокированную ранее. Если этого не сделать, то согласно международным правилам эта сумма будет заблокирована на вашем счету еще в течение 30 дней.

С КАРТОЙ – В ПРОКАТЕ АВТОМОБИЛЕЙ

Те же самые правила относительно блокирования средств относятся и к аренде машин. В этом случае заблокирована будет общая стоимость проката, франшиза и стоимость бензина. Хотя и здесь вас об этом вряд ли предупредят. При окончательном расчете требуйте разблокирования этих сумм.

Запись опубликована в рубрике 2004 №4. Добавьте в закладки постоянную ссылку.