БУДЕМ БРАТЬ

Анна ГЛОТ

ТЕОРЕТИЧЕСКИ КАЖДЫЙ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ МОЖЕТ ВЗЯТЬ КРЕДИТ
В ЛЮБОМ БАНКЕ. НА ПРАКТИКЕ ЖЕ ДЛЯ МНОГИХ КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ ПРЕДПРИЯТИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА НЕ СЛИШКОМ
ЖЕЛАННЫЕ КЛИЕНТЫ.

Хлопот с мелкими заемщиками столько же,
сколько и с крупными. Зато прибыль меньше,
а риск слишком высок: малому предприятию
прогореть или исчезнуть в никуда намного
проще, чем промышленному гиганту. Поэтому
многие крупные финансовые учреждения (например, МДМ-банк) сразу предупреждают, что
предпочитают крупных заемщиков — «с потребностями в кредитных продуктах от $100
тысяч». Другие (Альфа-банк), чтобы отсечь
мелких клиентов, вводят целый ряд ограничений — по возрасту компании (бизнес должен
существовать не менее года), сфере деятельности (это не должны быть финансы, страхование или игорный бизнес) и собственникам
предприятия. К тому же ПБОЮЛы (предприятия без образования юридического лица)
крупные банки обычно вообще не кредитуют.


ВСЕ ДОРОГИ ВЕДУТ В СБЕРБАНК

Первое кредитное учреждение, название которого возникает в голове, когда речь заходит
о необходимости займа, это Сбербанк. Все-таки крупнейший банк в стране и к тому же государственный.

Однако Сбербанк, как водится, рисковать
хочет еще меньше, чем остальные. Видимо,
именно поэтому только список необходимых
документов для получения кредита в этом
банке состоит из пяти листов. А все справки и
бумаги, которые «необходимо предоставить»
и которые «могут быть запрошены банком»,
займут солидный том. От вас потребуют и документы, подтверждающие вашу правоспособность, и финансовые отчеты, и бизнесплан, и обоснование возврата кредита, и документы на залог. Кроме этого, вашему предприятию необходимо иметь кредитную историю сроком не меньше года в других коммерческих банках.

Но здесь есть, правда, одна тонкость. Всю
эту гору бумаг вам придется поднять только в
том случае, если вы берете кредит как юридическое лицо.


ПРОЦЕДУРНЫЙ ВОПРОС

Однако часто бывает, что нужны не просто деньги, а кредит, оформленный именно на юридическое лицо. В этом случае можно попробовать
обратиться в те банки, где существуют специальные программы кредитования малого бизнеса. Обычно эти банки работают с крупными
западными финансовыми учреждениями и фондами, такими, как ЕБРР, Фонд «США—Россия»,
IFC и др. Они предоставляют средства для кредитов и частично покрывают риски.

Процедура подачи документов на кредит в
этих программах намного проще. В большинстве случаев от вас не будут требовать длинной кредитной истории и обязательного бизнес-плана. Напротив, кредитный эксперт банка сам приедет к вам на производство и оценит его рентабельность. По такой схеме работают КМБ-банк (Банк кредитования малого
бизнеса), финансовая корпорация НИКойл и
Московский кредитный банк.

Кроме того, большинство банков, имеющих
специальные программы, кредитуют ПБОЮЛы.

В их число входят КМБ-банк, Пробизнесбанк,
банк «1 О.В.К.», «Центр-инвест».

К тому же в нескольких банках действуют
программы экспресс-кредитов. Как правило,
даже по упрощенной процедуре кредитная комиссия принимает решения о выдаче денег в
течение одной-двух недель. Однако если вы
берете небольшую сумму (1—3 тысячи в долларах, евро или рублевом эквиваленте), то получить ее сможете непосредственно в день обращения. Такую услугу предлагают КМБ-банк и
банк «1 О.В.К.».

Процентная ставка по кредиту и срок возврата обычно определяются суммой, которую вы хотите одолжить у банка. Скажем, в КМБ-банке,
для которого кредитование малого бизнеса является основным видом деятельности, заемщику предлагают три вида кредита.

Если денег нужно немного, но срочно (например, чтобы выкупить небольшую партию
товара), можно взять экспресс-кредит. До
30 тысяч рублей без залога дают сроком на
год. Зато под самые высокие проценты — от
36 до 41% годовых.

Если денег требуется больше (на закупку
оборудования или товара, открытие новой торговой точки и прочее расширение бизнеса),
можно взять микро- или малый кредит. Здесь
проценты ниже — от 18 до 33% в зависимости
от валюты и срока кредита. И, главное, времени на возврат дадут больше.

Возвращать деньги можно будет в течение
пяти лет. Но зато придется все-таки собирать
официальные бумаги и предоставлять банку залог на всю сумму кредита и процентов. Подобные услуги (экспресс, микро- и малые кредиты)
существуют также у банка «1 О.В.К.» и Пробизнесбанка.


РАЗРЕШИТЕ ЗАЛОЖИТЬ

Чаще всего кредит требуется возвращать равными долями каждый месяц. Но для малых
предпринимателей могут сделать некоторые
послабления. То есть если вы, к примеру, производите и продаете хлопушки, товар явно сезонный, то банк, скорее всего, пойдет вам навстречу и составит для вас индивидуальный
график платежей по кредиту.

Но, несмотря на то, что процедура получения кредита по специальной программе считается упрощенной, к выдаче денег банки подходят со всей серьезностью. У тех, кто решается
работать на рынке кредитования малого бизнеса, все риски просчитаны.

Во-первых, на сумму более $1000 обязательно требуется залог. Во-вторых, решения
принимает кредитная комиссия банка на основании сведений кредитного эксперта, который
с вами работал. В-третьих, ваш бизнес должен
существовать уже какое-то время. Даже наиболее лояльные банки не будут кредитовать
фирму, которая существует менее трех месяцев. Кроме того, от вас могут потребовать открыть расчетный счет в банке-заимодавце или
перевести туда уже существующие счета.

Таким образом, начинающий предприниматель рассчитывать на кредит не может. Если хочется открыть свое дело, а денег не хватает, придется рисковать, что называется,
своим физическим лицом и личным имуществом. Но если предприятие работает на рынке
уже какое-то время, кредит вам, скорее всего, дадут.

Мы связались с отделом кредитования Среднерусского банка Сбер(
банка РФ и, представившись потенциальным заемщиком — мелким
предпринимателем, попросили совета. Сотрудники банка рассказа(
ли, что до последнего времени у них действовала совместная с Евро(
пейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) программа помо(
щи малому бизнесу. Однако совсем недавно она была закрыта,
и теперь лучший, по мнению сотрудников банка, выход для мелкого
предпринимателя — оформить кредит на физическое лицо.


В этом случае нужно предоставить всего лишь справку о доходах
на сумму примерно около 1300 у. е. в месяц.


Тогда можно рассчитывать на кредит в размере 25 тыс. у. е.


Причем залог на эту сумму не потребуется.

К минусам банковских кредитов можно отнести и высокие
процентные ставки — обычно от 16% годовых в валюте
и от 22% в рублях. Видимо, поэтому большинство малых
и средних предпринимателей не занимают деньги в банке.


Но если никто больше помочь вам не может, то, тщательно
изучив все программы и условия кредитов в различных
банках, вы, скорее всего, сможете выбрать наиболее
приемлемый — для вас и вашего предприятия.


И чем лучше сложится ваша первая «кредитная история»,
тем проще вам будет взять кредит в следующий раз.


Причем уже в любом банке.

УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА БАНКАМИ МОСКВЫ

Кстати, о залоге
Если раньше в залог брали только недвижимость,
то теперь гарантировать банку возврат долга можно
практически любым имуществом.


Банки обычно указывают в качестве обеспечения
кредита:
а) автотранспорт, машины и оборудование
(в том числе торговое);
б) товар в обороте (некоторые банки могут взять в залог
товар на полную сумму кредита) и товарные запасы;
в) сырье, материалы;
г) недвижимость, векселя и иное имущество
(в том числе у третьих лиц, то есть поручителей);
д) гарантии и поручительства финансово-устойчивых предприятий и организаций, субъектов Российской Федерации.

Запись опубликована в рубрике 2004 №2. Добавьте в закладки постоянную ссылку.